Сегодня российская экономика напоминает качели: за спадами следуют подъемы, и наоборот. В прошлом году курс доллара превысил отметку в 100 ₽, в то время как в год до этого он был практически вдвое ниже. Годовая инфляция то поднялась до 18% весной 2022 года, то опустилась до 2% в апреле 2023 года, то снова растет — до 7,5% к началу 2024 года. В декабре Центральный банк повысил ключевую ставку до 16% годовых — вдвое больше, чем было полгода назад. А акции крупнейших российских компаний из индекса Мосбиржи в 2023 году выросли на 50%, тогда как в 2022 году упали более чем на 40%.

В условиях такой финансовой нестабильности управление финансами становится сложным, как для крупных бизнесов, так и для личного бюджета. Вот несколько советов, которые помогут пережить турбулентные времена с минимальным ущербом для вашего бюджета. 

Совет № 1. Проведите анализ личных финансов

В любое время, будь то спокойные или нестабильные периоды, управление личными финансами должно начинаться с анализа. Это поможет понять текущую ситуацию. Вот что нужно сделать в первую очередь.

• Определите источники доходов. Это несложно, если вы одиноки и получаете стабильную заработную плату по найму, поступающую на карту дважды в месяц. Но если нужно проанализировать семейные финансы и у обоих партнеров несколько источников дохода, необходимо собрать всю информацию: сколько и с какой периодичностью деньги поступают. Если доход нерегулярный или зависит от сезонности, рассчитайте средний заработок за год и разделите на 12 месяцев.
• Выделите категории расходов. Важно понять, на что уходят деньги и с какой периодичностью. Вспомните не только ежемесячные расходы — на продукты, одежду, коммунальные услуги, — но и крупные траты, которые делаются время от времени в течение года, такие как оплата страховки, налогов и т. д.
• Рассчитайте инвестиционные возможности. Это разница между доходами и расходами. Выделите сумму, которую вы можете направить на инвестиции.
• Оптимизируйте расходы. Если результаты не устраивают, подумайте, где можно сократить расходы без ущерба для качества жизни или как можно увеличить доходы.
• Составьте личный бюджет и финансовый план. Определите цели и разработайте план накоплений на основе стоимости целей и инвестиционных возможностей.

Совет № 2. Создайте финансовый резерв

В условиях нестабильности особенно важно иметь финансовый резерв на случай потери работы, временной нетрудоспособности или неожиданных расходов. Ваша финансовая подушка должна быть достаточной, чтобы покрыть расходы на протяжении 6—12 месяцев, поддерживая привычный уровень жизни.

Для сохранения безопасности лучше всего хранить резерв в разнообразных и ликвидных инструментах. Рекомендуется распределить его следующим образом:

• 20% в наличных рублях для быстрого доступа к средствам в случае необходимости, хотя такие средства не приносят дополнительного дохода и с течением времени могут обесцениться.
• 50% на банковских депозитах и сберегательных счетах в рублях, чтобы получать проценты по вкладам и иметь возможность срочного изъятия средств.
• 30% в облигациях или вкладах в иностранной валюте для защиты от риска обесценивания рубля. Однако стоит помнить, что в случае непредвиденных обстоятельств, таких как приостановка торгов на бирже, доступ к этой части средств может быть временно ограничен.

Совет № 3. Будьте осторожны с кредитами

В период неопределенности следует особенно осторожно подходить к вопросу о задолженностях. В условиях повышения ключевой ставки Центрального Банка процентные ставки по кредитам значительно увеличились. Например, средняя ставка по потребительским кредитам в начале 2024 года достигла 30,9%, а по кредитным картам — 38,4% годовых.

Заимствование под высокие проценты увеличивает риск для вашего бюджета. Поэтому принятие решения о кредите должно быть обоснованным. Избегайте брать кредиты на необязательные расходы, такие как покупка новой модели телефона.

Даже если вам необходимо расширить жилье, подходите к этому вопросу осмотрительно. Средние ставки по ипотеке уже превышают 17% годовых, а сроки погашения кредита часто превышают 20 лет. Поэтому перед принятием решения внимательно оцените свои финансовые возможности и риски, связанные с долгосрочными обязательствами.

Совет № 4. Адаптируйтесь к переменам

Рыночные условия постоянно меняются, и важно принять эти изменения, пересмотрев свою стратегию управления финансами в соответствии с новыми реалиями. Например, стоит пересмотреть предпочтения по валютным вложениям.

• Валютные инвестиции. Вместо привычных долларов и евро, которые были популярны до 2022 года, рассмотрите возможность использования китайского юаня и гонконгского доллара. На рынке сейчас представлено достаточно инструментов для разных уровней риска, например, юаневые вклады. Также стоит обратить внимание на валюты, привязанные к доллару США, такие как дирхам ОАЭ или гонконгский доллар, которые могут дать схожие результаты инвестиций.
• Валютные облигации. В связи с ограниченным доступом к евробондам и долларовым активам, можно рассмотреть облигации российских компаний в юанях. Также стоит обратить внимание на альтернативные облигации, доступные на Московской бирже, номинированные в различных валютах.
• Высокодоходные вклады. В период повышения ключевой ставки старайтесь зафиксировать высокую доходность на длительный срок. С учетом текущих условий, ставки по вкладам приблизились к 15%, что делает их привлекательным инструментом для инвестирования.

Совет № 5. Распределите свои сбережения

Вложения через биржу или хранение средств в банке требуют разнообразия и осторожности. Учитывая возможные риски, связанные с санкциями или блокировкой счетов, стоит действовать предельно осторожно.

Помимо разнообразия акций, облигаций и других инструментов, также стоит рассмотреть различные счета у разных брокеров или управляющих компаний. Это позволит вам сохранить контроль над своими средствами в случае проблем с одним из контрагентов.

Для уменьшения риска рекомендуется также хранить деньги в разных банках, особенно если они находятся в иностранной валюте. Важно помнить, что некоторые банки начали вводить комиссии за валютные счета, поэтому разнообразие может сэкономить вам деньги и обеспечить безопасность сбережений.

Совет № 6. Используйте налоговые вычеты

В последнее время количество налоговых льгот увеличилось, и для их получения не обязательно участвовать в общественно полезных мероприятиях, таких как благотворительность.

Например, даже посещение бассейна, занятия английским языком или лечение в частной клинике могут подпадать под вычеты. С начала 2024 года максимальная сумма вычета составляет 150 000 рублей в год. Это означает, что при таких расходах вы можете получить возврат налога в размере до 19 500 рублей, что является значительным приростом для семейного бюджета.

Для инвесторов на фондовом рынке дополнительный доход может быть еще более значимым. Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) предоставляют возможность получения налоговых вычетов от суммы вклада или освобождения от налога на прибыль. Используя эту опцию, вы можете получить возврат до 52 000 рублей в год.

Кроме того, доступны вычеты за владение активами более трех лет, хотя они могут применяться только к обычным брокерским счетам, а не к ИИС. Также важно помнить о возможности снижения налоговой базы путем переноса убытков из предыдущих лет. Эта опция может быть особенно полезной в условиях нестабильного рынка последних двух лет, когда многие инвесторы столкнулись с убытками.

Совет № 7. Получайте выгоду от программ лояльности

Правило, применимое как в кризисные, так и в процветающие времена: не упускайте возможность получить дополнительный доход, где бы это ни было возможно. Одним из способов заработка может быть участие в программах лояльности банков.

Для оптимизации расходов можно воспользоваться повышенным кэшбэком по определенным категориям расходов, начислением миль и бонусов за покупки и получением процентов на остаток средств на счете. Клиенты нескольких банков могут использовать их программы лояльности максимально эффективно, выбирая разные карты для различных категорий товаров и услуг.

Например, для оплаты услуг такси можно использовать карту ВТБ, для коммунальных платежей — карту от банка Открытие, а для покупок в аптеке или книжных магазинах — карту от Тинькофф, выбирая соответствующую категорию расходов. Учитывая, что многие банки не взимают комиссии за выпуск и обслуживание карт, а переводы между счетами можно осуществлять бесплатно через систему быстрых платежей, нет препятствий иметь несколько карт разных банков, если это приносит пользу вашему бюджету.